新闻动态
2013-11-09
创业服务新业态：商业银行科技金融创新促进小微企业服务
2013（第七届）创业周暨全球创业周中国站活动于11月8号在上海开幕。中共中央总书记、国家主席习近平向创业周中国站活动组委会发来贺信。
中共中央政治局委员、上海市委书记韩正指出，习近平总书记的贺信，是对全社会所有辛勤创新创业青年人的支持和鼓励，我们要认真学习贯彻习近平总书记的要求，把以“创业梦、中国梦”为主题的活动推向深入，进一步重视和支持青年创新创业，激励更多青年开启创业理想、开展创业活动，为实现中华民族伟大复兴的中国梦 贡献力量。全国人大常委会副委员长、创业基金会会长严隽琪宣布活动开幕。上海市委副书记、市长杨雄宣读习近平总书记的贺信。
开幕式当天下午，与会嘉宾互联网金融创新以及对小微企业的支持上做了探讨，出席的嘉宾有：
创业接力担保副总经理王萌先生；
融360CEO叶大清先生；
浦发硅谷银行首席战略合作官杨大和先生；
交通银行上海分行零售信贷部总经理严俊先生；
上海银行小企业金融服务中心主任朱会冲先生；
浦发银行上海分行中小企业业务经营中心副总经理张勇先生；
招商银行上海分行中小企业部总经理张莹先生；
宜信首席战略官陈欢先生；
拍拍贷执行总裁胡宏辉先生；
中国银行上海分行中小企业业务部总经理梁丽霓女士。
以下为圆桌论坛第二场文字实录：
上一场我们非银行金融机构的各位老总对于目前与互联网网上或者是网下，现在是叫线下，各种的金融服务做了深入浅出的互动，相信大家对于新生的这块，有大致的了解，如果以后能用的话，也可以有更多进一步的沟通。
但刚刚在沟通的过程中，大家可以关注到，无论是我们台上的嘉宾，还是台下提问的朋友，都对于传统金融，怎么样去为传统金融业，里面比如说银行业做出有益的补充，做了头脑风暴，或者是集思广益，我相信银行业一年50个创新，或者也不止，也不到，我相信所有的创新都是为了更好的服务我们的客户我们的创业者。接下来是相关的银行对小微企业服务的部门，名称各有不同，但他们干的活大致差不多。接下来有请上海银行朱会冲总经理，小企业金融服务中心的总经理朱会冲经理；中国银行上海分行中小企业业务部总经理梁丽霓女士；交通银行上海分行零售信贷部总经理严俊先生，招商银行上海分行中小企业部总经理张莹先生；浦发银行上海分行中小企业业务经营中心副总经理何勇（音）先生上台。
让我们有请袁岳先生担任本场的嘉宾主持。
袁岳：非常感谢，刚才我们那场已经讨论了互联网金融，其实我们今天不是说任何一种金融创新的形式都是为了满足更多的创业企业提出来的新的要求。如果站在互联网金融的角度来说，会有更多的企业我相信会在未来一段时间，尤其是在上海这样的地方，一些政策的空间，给大家带来的想象和探索。事实上我们会在12月上线推出全新的互联网金融模式，我也希望大家期待。
但我们站在传统银行的角度，在过去几年间，很重要的创新方面就是怎么样为中小企业或者是小微企业提供相应的服务。
几乎每个银行都在这个方面有着自己的一些非常独道的做法，或者是感受。当然有些银行甚至把中小微企业作为他们的核心业务尤其是本身属于城商行或者是农商行，本身定位中小微银行，他们也开放了不少相应的产品。很多的产品也比如说360的渠道还可以搜索到。
我今天我在这个场合提出第一个问题，给到浦发银行的何勇先生。在大家现在提出了这么多的互联网等等方面探索的时候，我们这样一个传统银行角度来说，服务于中小微企业或者是创业企业，我们在这方面是不是感觉到这种压力的存在，或者我们在这方面会有什么样的相应的探索和举措？
何勇：谢谢主持人。我们浦发银行上海分行针对这个问题，我觉得我的答案是这样。我们说没有压力，感觉现在，互联网金融我觉得只是说时间到了，其实它有点像之前提到的，它是属于屌丝倒逼银行改革，因为现在互联网金融从它的定位也好，它的比价优势也好，其实它只是顺应和满足了银行暂时还看不起，或者是不愿意做的这类中小微或者是小的业务。为什么这么说？前面我们说我们国家有一个数据，我是去年这个数据，就是说我们国家的企业，99%是中小微企业，99%的中小企业里面，到去年好象有一篇论文是说在银行，能进入到银行门槛的，只有10%。进入银行门槛的10%里面，然后和银行发生过业务，我们说的是中小型业务，你买房子，信用卡不在这里，用只有10%。
那么就是说，由于我们国家现在整个的利率管制或者是说一定程度上，大家也在诟病的危机的形成其实现在银行的日子比较难过。
这种情况下，互联网我更多理解，基于互联网的其实是在这个数据以及信用评级以后满足了一小部分，微型企业的需求，甚至个人或者是工商户为特点，所以我们觉得不一定是个压力，但又是一个压力。所以各个银行都在做产品，包括做市场，包括和互联网企业一道大家合作的怎么样。
因为我觉得，与其说它满足了一小部分的金融，其实它对银行更大的意义，其实它给银行在整个的间接融资的渠道上，银行作为主要的提供渠道以外，打开一扇门，或者让互联网金融，它冲开了一个门，你不愿意做，但有人愿意做，做了之后，不管是互联网金融也好，以及最近早些年提出的余额宝，一冲出来，可以募集到几百亿，大家就想这个市场多少没有满足。对于银行接下来碰到的问题，这么改变，包括我国的汇率改革，利率改革，只有银行被倒逼到存贷利差，不好意思他才会往下改银行现在做的改革，不管是价格还是流程再造以及产品创新也好，他才会真正的脚踏实地去研究这个市场里面，从大中小它的微型它的需求提供一些差异化的产品和差异化的服务。
袁岳：我对于银行的观察，很大程度上，银行和新金融产生很大的距离，比如说股市中市值非常高的中国的互联网服务企业。现在银行无论是从对信用的评估方式、抵押方式所有都是基于非常传统的经济，会不会对未来产生很重要的隔离？因为2013年是非常重要的一年，因为在2013年有两个界线，中国进入到人均5千美金的界线，中国服务化的经济，另外今年是80后开始，独生子女人数超过50%一年，中国传统经济和新经济的界线，从金融角度也会划出这样的界线，我看到银行，尽管是搞了中小微，它所谓的中小微都是传统的，中小微是萎缩型的，大部分都是在线的创业，在线在我们的传统的评估体系就会变成非常大的挑战。
我把这个问题给到张先生，因为从金融角度来说我们总会有一个思考的逻辑体系，来对待这样的方式，当然每个具体的银行，可能不能简单的解决，因为这也不是银行自己决策的事。但这样的话，我觉得我们头脑思考的这个，比如说我们为新科技服务，今天的新科技无论是互联网，包括所谓大数据，所有的都具有非常强的线上经济的特点，实际上我们所说的科技，到最后都要看造成的硬件，其实都是很旧，甚至可以看做是旧科技的模式。我同样想科技金融的时候，不同的思维逻辑，决定了我们推动什么样的经济发展，从这个角度来说，您按照自己所在的经验，是不是存在着这样的分业，或者是一个银行能不能跨越这样的分业在自己的产品和服务上有所突破？
张莹：很愿意跟大家探讨这个理念的问题，很高兴参加这个活动，因为我本身非常钦佩创业者，我自己也不敢创业，今天找到了原因，因为做银行的都是很笨，我不但很笨，而且做了二十好几年，因为我笨了二十好几年了，袁老师前面讲的问题，其实是今年理念的问题，我先谈谈自己对于这个方面的看法，我只代表自己是一位金融从业者的观点。现在一讲到小微企业融资难，特别是科技型企业融资难，我认为有两大借口。
第一大借口，一谈到小微企业，就是说小微企业融资难是一个国际性的难题，但我认为，任何一个国家， 小微企业的数量是占绝对的多数，你要成为一个发达国家，要成为一个经济非常有活力的国家。没有很好的解决小微企业的融资这个问题是不可能的，所以说小微企业融资难是一个国际性的问题，我觉得是很大的借口，你可以讲小微企业在中国，在经济落后，或者发展中国家融资难，但绝对不是一个国际性的问题。
第二个观点，这更代表了银行，银行一谈到了小微企业融资难的话，主要是两点，一点是小微企业的轻资产，第二点就是信息部对称，所谓的信息不对称就是你的财务报表数据不是特别的真实，你的管理不是特别的规范，所谓的轻资产就是你没有抵押的东西，另外一个角度来说轻资产的企业，它的资金池的效率更高，没有可抵押的东西，只能表示原来银行只会做抵押贷款。所以你说轻资产企业融资难。
第二个是信息不对称，怎么讲？拿我国的中小企业和上市企业和国营大企业相比较，实际上从报表的真实程度来讲，上市企业的报表的虚伪性也很大，而且我个人认为小企业，你可以讲它的管理更灵活，而不是管理混乱，管理更灵活，体现了管理的效率更高。而且说的更直接一点，我们很多的贪腐现象都出现在国营的企业，国营大机构。为什么说这种贪腐出现比较大的情况下，反而是你说它是一个规范的企业，而这种情况出现比较少的，整个基础的中小企业你说它是不规范的企业，我们觉得首先在理念上要解决这两个借口，找到真正的原因你才能解决我们应该怎么样去为中小企业、科技型企业服务。
这里就是科技金融的问题，招商银行这几年一直很注重对于成长性的科技创新企业的服务。为什么很注重这块？就是因为这块的成长性很强，它代表着未来得经济发展的方向，就像袁老师提到的很多的科技就是传统的话，实际上是系统落后的问题。另外我们过去经常讲实体经济，非实体经济，实际上这种观念也比较落后。实际上解决人的传统的需求的问题，包括现在你连所有的科技企业，它也是解决了人的需求的问题。所以在我个人来认为，只要是解决人的需求问题，它都是一种实体经济或者是新型的实体经济，而且现在很多科技企业是解决了人的成长需求，更高一级的需求，这样的企业实际上是更有发展的前景的服务型企业，对于银行来讲，最大的难点在于什么？为什么银行在所有人面前表现的比较笨？
我第一个我认为这是因为我们有很多的规定和责任，外部的规定和责任，使银行对大家表现的比较笨。但我在这儿我不想讲有哪些规定和外部的责任。
第二点实际上我们缺乏一种就是很好的信用体系，所谓信贷信贷实际上贷款、金融它的基础就是一个信用，而不是传统的抵押和担保。
我举一个例子，阿里贷就是因为，它整个在网店的交易，它通过自己的数据，能够科学地把在它那边所有的企业的信用建立框架。所以它能够做下来。而且它的实际不良率比传统的还要低。这种情况下，我认为各个体系怎么样来界定我国的信用体系非常重要。
我在这里也建议在座的所有创业者，就是我们在创业的时候，企业和做人是一样的，你的资产会增加，代表你的骨骼健全，你的信用的增加代表着你的信用的增加，我们建议包括银行自身能够在我们国家的信用体系方面，能够多做一些贡献，而这个信用体系就离不开，我们现在所发展的互联网也好，我们的科技也好，因为它能够更加大数据，更加客观的来分析评价。
袁岳：增加更多的蛛丝马迹。
张总，因为我也前面讲到了做传统银行的笨，容易得罪很多的做银行的同志，其实我不是指智商分析的笨，主要什么笨？我觉得传统银行，特别喜欢不动产，长期盯着不动产的人，最后就变成不动人，他长期不动之后，人本来很高的智商就很低的情商，看风险看问题看不出来。比如说新的金融，阿里金融虽然没有不动产，他老看动态数据，老看动的数据他的动次数就多，动的次数多了他看起来就聪明，动的人会到那边去，不动的人会到那边来，追求安稳的孩子就会去不动产比较成为抵押的地方来，多了形成一种文化就不动了，不动了就比较笨了。
张莹：我们希望我们不动的人，能够通过支持我们那些支持动的人把整个经济搞好。
当然我觉得要破这个体制也是一个过程，我觉得我们甚至作为一个操作部门的负责人，一下子说我扭转就扭转过来。
我们现有的体系框架内，科技支撑的过程中在这个框架里面，就像是在一个笼子里，屋子里也可以跑，笼子里也可以溜鸟，我们比原来走的更远一点，走的更多一点，都有什么样的招儿？
严俊： 我们主持人说了这个问题之后也是比较大的，我们所说的小微企业的整个完善实际上是很大的题目，我通过第一场，感受到的是对城投银行的冲击，互联网这块也是我们商业银行一直关注的，如果是所有的商业银行都启动做金融互联网的话，我想许多创业的这些创新的理念都没有办法付诸实施，包括前面几位，特别是在利率的定价问题上，许多都远远高于传统银行的利率定价，并不是真正给到许多创业的，比如说小微企业更多的优惠。我觉得现在是整个来说，政府的导向也非常明显。
无论是从国家宏观的想法，包括金融的改革、创新，都围绕着我们企业更多的去创新，更多的改变，我们相信我们银行也会不断的主动参与这种竞争，参与自己自身的改变，以充实整个金融服务市场体系。
实际上前面，我们主持人提到一个问题。关于银行比较笨。我觉得对于我们来说，我也很有感触，我从来不觉得银行的这边人员很笨，只不过银行从业人员，因为有许多的负担，或者是许多的责任在身，不敢做过多的创新，同时大家应该很清楚，金融实际上是整个国家的命脉，许多的东西都是要付出代价的，过多的创新，或者是透支的创新的话，许多最后都是要管的，所以说这句话对于我们来说都一样。为什么现在上海来说，实体经济越来越小服务经济越来越大，这就是上海的许多银行都不断在改变，我们许多的业务的流程包括产品都是围绕着现代服务业的角度去走，实际上上海周边基本上都是高楼，就是办公楼宇，实体的场没有，实体的场都在往江浙搬，江浙还在往内地搬。就是说整个上海所处的地区，决定了上海的金融创新会率先。
这就是我们觉得可以顺便回答一下主持人对于我们银行一些看法。当然我想主持人只不过是激发我们回答问题的这种灵感。
我想关于整个小微金融体系的建设，我觉得很重要的是离不开政府的平台搭建。这是很重要的。
实际上大家都知道，中国的许多信用体系建立，银行的信用体系建立都是从银行的顶层设计走，4月1日整个征信管理条例出来以后，没有说只是银行有这个征信管理的做法审查，经济管理征信是整个社会的，同样的道理，随着我们征信体系的建立，国家政府，包括政府平台的征信建立，我们小微企业的生存环境会越来越好。另外一点，就是说政府包括上海市政府，我们也听到了前面马主任许多说的上海市金融办做的大量工作，我们许多银行实际都参与其中。政府平台的搭建，整个体系设计我觉得是最关键的，而且必须是先行的导向。
第二个银行怎么做，在体系中怎么做。银行必须突破原来的传统的做法，传统的理念。包括我们交通银行也是不断的在做一些符合小微的创意一些做法，包括我们有很多的产品，也没有每年做50个产品，也没有这样实际去做。而是根据不同的产品，根据不同的客户，做一些组合。也是更加结合客户的一些需求。贴近小微企业的需求。
包括我们根据非实体型的，创意型的，包括在我们银行体系结算的客户，我们本身也会有放大倍数，贷款的额度。而且现在我们许多的不仅仅只是做中小企业，也可以做个人贷款业务，个人的清算业务也可以直接在网上做。我们只不过是银行在这方面一步一步的是在完善，和后台的评估之后才会走的更远，这是在银行体系当中做的。
第三个就是小微企业本身来说，就像前面我们张行所说的，信用的积累不断的完善自己，这是很关键的，特别是我们创业初期，很容易走到，我会虚假的做一些东西，能够符合银行也好，包括做互联网金融的企业也好，你获得这个贷款作为一个目的。实际上信用积累是一个过程。银行角度希望企业是不断的成长过程，并不需要企业是一个暴利的过程，我们跟那些VC/PE的做法不一样，我们最近也跟国际创投有深层次合作，我们合作的理念也一样。希望今年有20%的增长，明年也有10%的增长，也不一定每年有50、60%、70%的增长，不可能没有一家企业可以无限制的增长，只有不断的创新盈利模式才会有更多的超额利润。我们银行业希望企业是不断的成长不断的创新，我们交行也会不断的多设计产品符合企业的壮大。
袁岳：我从您的说话中得到了启发。第一个问题，是不是我们可以这么理解，银行和VC和互联网金融区别，我们的分工不一样，承担风险的能力也不一样，因此我们其实不可能在现有的条件下有重大的变化？Yes Or no？
严俊：Yes肯定是，但我也要解释一下，我觉得所有的金融，无论是小贷还是城商行是金融体系的互补，大家互为生存，互为促进，只有这样大家的竞争才充分。
袁岳：第二个假设。其实我注意到很多的银行特别是上了一定规模的银行，包括交行这么大的银行，对于小微的业务本身心里就别别扭扭，既然上面要求了，银监会、央行都要求了，我们也不能不干，但是我们觉得首先要政府来，因为政府来对于银行买卖，最后搞不成主要是政府的事，我觉得也有消极怠工的意思。
严俊：这个是No，我们没有什么硬性的指标，我个人觉得，我们有这个方向，我觉得这个市场非常大。我们会主动的去做很多这方面的探索。
袁岳：在传统银行里面负责中小微贷款的部门或者是部门的总经理其实在所有的部门不是很吃香的总经理。
严俊：我觉得也是No。我觉得当然也是跟主持人，也非常了解我们银行的收入结构和盈利模式。
袁岳：收入肯定不是。
严俊：我觉得是有培养，一个是银行许多的东西，包括我们有很多战略的想法。因为有些业务是需要培育的方向，今后我想我们否则这个论坛也没有什么可探讨。
袁岳：最后把互联网金融也好，最近中央还将对民营银行有点开放的政策，让他们先搞搞，搞到最后它也会然后一定的压力。然后在我们业务的操作的同时，互联网金融干这个，民营银行干这个，我们没有这个机制没法干，让他们干一段，反而对于原来的传统银行产生一定的活动的空间，先让他们试，试到最后我们就赢得了一些创新的空间，Yes Or No。
严俊：我觉得是Yes。整个来说，不断的创新，不断的调整体制机制的改革，实际上是会改变所有的大象也好，是会有改变，越是银行本身的定位本身的调整步子慢，我不得不承认。这个推动力肯定是非常强。
袁岳：现在我问到梁女士。
梁总，对于科技发展新的形势新的局面有我们自己的判断和认识，为他们提供金融服务的时候，我们银行的科技金融服务体系来说，我的问题是说我们金融服务体系，从业者对于科技发展新趋势的把握是多大，我们因此搞的科技金融服务体系，服务体系有多大的程度上符合了新科技的发展趋向？
梁丽霓：这个问题蛮大的，我们成为上海十二五规划来看，“创新驱动、转型发展”是我们的主线。在这个主线中科技引领，应该是说重中之重的一块。我们去年是在年底，我们也荣幸得到了上海市人民政府金融创新一等奖，叫“张江模式”。“张江模式”在我们中行也有非常代表性的意义。在去年这块，我们做了整个做法得到了市场和同业的认同。
其实在这个当中，张江模式有四五个特点。
一个是更快的审批效率。然后更高的风险承担，然后更高的风险授信额度，还有我们在诸多方面的容忍度方面。
我们其实在原有对于中小企业的贷款比如说2千万，那在张江模式中，我们就会升到5000万，同时年销售收入我们也有所提升，拥有这样的要求。这其实是在政府搭台，我们银行借助这个舞台，互相各方互助的在补台情况下，做好张江模式。所以从张江的模式来看，去年整个的做法，对于带来中小授信余额的增量非常大，今年我们也继续的推广。
科技型的企业可以看到，其实它在成长性，刚刚一场嘉宾也提到了成长期和成熟期。在这个当中，其实它们是很容易的，我觉得是相对容易得到银行的贷款或者是授信。但是作为种子期或者是孵化期的时候，其实企业很难得到银行的青睐。所以在我们科委，上海市科委做了一些风险得不偿，包括我们区域也做了前期的引导资金，然后保险，担保公司，包括银行，就互相，各个金融要素，互相渗入其中，搭建了这样一个融资平台。
在互相补台的过程中，很多科技型企业得到了受益。
整个过程，为什么我们很快？因为我们请到了一些专家，对于这些专家的参与，因为我们也是拾遗补缺，使我们银行对于这些企业有更高的认知度和了解。包括企业的从业人员，包括主要哪些负责人，还有他们研究哪些项目，这是我们银行目前，其实在行业的分析方面确实是有缺失的。另外，我们还做了比例的管理和限额的管理。所谓比例管理就是我们有十个亿的放款的要求，如果超过十个亿，那么我们会有一个比例限额。
限额管理我们也做到一定的里面，比如说我们做十个亿，里面有五千万是有风险态势的，我们要有预警线，还有多少是要叫停线。因为银行的投向是多元化的，我不可能所有的都投科技类的，但我往这个方向我有一定的比例。我分散投资里面放了几家。这个当中我们做了很多的尝试。
而且我们觉得科技型的企业，在所有做这些授信的客户当中，我觉得诚信度非常高，因为相对来说，刚才我因为前期没有听到袁老师说笨银行的事情，在这里面我觉得科技型的从业人员，他们相对来说他们的知识，学历相对较高，他们所认知的东西，和外面的有一些前期挖第一桶金的信誉度，他们所关注的信誉方面，他们会更加的关注。所以我们在对科技型企业的支持方面，我们做了很多的尝试。也借助了包括担保公司。
大银行愿意做大客户，大政府也愿意合作大银行，大项目跟大公司连在一起，基本的逻辑是这样。这些都是大大大大，对于中小的东西，即没有兴趣也没有专长，比如说他干到中小就会很有感觉的。张江这个地方，如果我们把它作为一个科技生态的话，它有一些大的，有一些是中的，还有很小的，特别是现在推的一些新的服务的领域都是包括联创等等。大大大的逻辑是不是在张江成立，或者我们中行怎样在大的效应下为小的微的做的事，我们有什么样的做法？做一些大的也做一些小的吗？还是有哪些特殊的做法，一个大银行做中小微的时候也有自己的独道的尝试。
梁丽霓：四大国有银行我第一个坐在这里，其实我想过袁老师会问这个问题，其实从中国银行本身来说我不是说要拒绝中，拒绝小，不是这个概念。因为我们外汇外贸的银行，历史的传统，包括外贸公司都是很大。大的企业必定有大的抢夺的就会非常大，特别是外资银行竞争非常大，我们如何把1+N的概念，1怎么样黏住。其实在N中，把N服侍好，1也很高兴。因为大的公司会叫板大的价格，纯粹是大的价格战，我们银行会付出很多，因为维护大客户并不是成本很低，人员铺上去的成本也很高。我们希望能够做到N，我们银行业不缺大数据，当然阿里巴巴的数据很大，银行支付司的司长说如果把人民币结算的支付量，绕绕地球转，不知道是绕几圈，包括我们外汇外贸专业银行，未来我们软件开发有很多我们会有知识产权这些都是流行的东西。那如果是这些，我们银行都看住的话，或者是我们借助于我们自己的内部的大数据，其实我们可以挖掘很多。
袁岳：但现在还没怎么用？
梁丽霓：我们已经开始用了，我原来是做支付结算，国际结算、国内结算都做，在支付结算中，其实是三流，物流、资金流和信息流，资金流这块非常多。我们现在做中小最大的困惑也在于我们的信息不对称。特别自贸区出来它在监管措施方面，会在平台上对于信息更加的公开。对于银行来说更愿意看到政府如果有多家包括税务、海关、申报，之类的数据公开到一定的信息，我们可以查询到，我们不会为不动产，我们不会为我们的报表去看。其实报表是说故事，这个故事说好了，我们基于年轻的会相信，但到了老的，有一定的资质的未必会相信。我们希望大家的信用建立在公共的平台上，我们对于这些企业有更多的关注到他的名字。
袁岳：在中行里面负责信誉管理的是不是相对年龄大的？
梁丽霓：也不一定。现在风险管理在四十左右。因为他们有的时候也会看项目。
袁岳：朱先生因为是上海银行，上海银行有优势，事实上以上海为特点的话，我觉得我们上海未来发展这个产业其实现在是还没清楚，这点上我觉得因为无论是我们讲金融。上海就是服务业机会，很高的服务业，上海银行基于上海方面，我们在服务于做科技金融，服务于成长型的中小微企业方面，我们跟上面的大行，国有大行包括股份制银行里面也有大行。上海银行也算大行，我们服务的跟他们相比，基于这样一个区域发展起来的银行，服务中小型企业，尤其是创业型的科技金融方面，我们有一些独特的，尤其大家对于上海抱有的期望，讲一些新鲜的东西跟我们说说。我想您能举一两个特点，就是对于创业的年轻人来说他们觉得不错。
朱会冲：前面大家都说银行笨，我承认笨，为什么笨？主要是因为外部的环境造成的。特别是我们的四万亿，08年的四万亿下去，铁公鸡大项目申请贷款，现在环境变了，银行如果还是这样做的话，银行的困难会越来越大。上海的基础设施大项目，工行有现有的大项目都没有，然后实实在在的，在利率市场化的情况下，大企业不管是什么样的概念，更加忧虑的发现，贷款的利率和存款的利率比较高。放开了以后，决定一家银行的核心竞争力，不是为大企业的服务，而是为中小企业，特别是为中小企业资产资产定价服务能力。
袁岳：我接受你的价格就是性价比。
朱会冲：外面的环境在变，银行必须变，你的盈利模式也必须变。
环境在变，我想要有一个痛苦的过程，从银行的内部，肯定是从产品、机制、体制、考核、流程等等，必须要顺应大的条件变化。也就是你这个银行能够体系是不是跟小微金融结合起来。应该说上海银行这方面也做了很多努力，不能说完全已经达到，而是慢慢过渡。
第二个方面小微金融或者是科技型企业，不能是银行内部自家的事情，而是要整合银行、政府、社会机构、担保机构，OTC，还有小贷公司都可以结合起来做。然后是创意产品，比如科技金融，实际有很多的闪光点怎么挖掘出来。比如说上海股权交易中心，我们去年国内首创，里面的挂牌企业，我认为挂牌之后，股权就有价值，闪光点就出来了，我们的创新可以以股权这样。把它自身的价值利用下去。
还有担保公司的创新，担保公司是怎么做的？国内银行和担保公司必须上海银行承担10%，形成利益共同体，大公司可以拿股权，处置比较方便，这样的话可以互补，形成利益共同体。小贷公司，它最后的融资能力，它的贷款对象，受限于资本金的规模，无法大规模的开展，它的客户贷款有自己的Team这样的话上海银行与它也是共同体投资。还有我们与政府间的合作，我们跟浦东新区政府之间我们创新了小微金融，现在上海市所有的部委都有各种各样的补贴资金，处室也有自己的补贴资金。
袁岳：你的这种信息是以前左口袋放在右口袋现在是内裤的口袋放在外裤的口袋。
朱会冲：我的产品机制对于客户的考核、激励，对于不良贷款人。跟新区政府合作三年，我们新增50亿，如果要补贴两三千万补贴一家企业。这些都是政府也要改变管理公司也不能只补贴银行。
袁岳：但我听起来这种事情是不是因为你是上海银行，你在上海好搞，你要在江苏就不好搞了。
朱会冲：我现在不好拷贝，上海银行可以把这个模式复制到天津，天津客户拿着小钱补贴给我们银行放贷也可以担保，实际上就是一种撬动。
要解决小微企业不仅仅是银行间的事情，是整合这方面的资源，还有关键是政府的管理模式要改革。
袁岳：谢谢，我们下面给到在座各位一些提问，我们今天这场在场嘉宾的时间。哪些有问题的赶紧到这边来。同样的要求大家介绍一下自己是谁。
提问：我是上海理工大学的学生，我叫杨美华，我今天想问杨老师一个问题，就是说您刚才说小微企业的融资也好，可能需要政府的支持。曾经我看过一篇文章，这个阶段需要政府的监管，政府的监管是否真的很重要，因为在我看来互联网，因为投资方和被投资方在短期内变得信任，足够的信心，会在互联网上逐渐被公开，另外我觉得应该是互联网发展的趋势，就是信息的透明化，这样的话是否形成一个共同监管的趋势，而政府监管的重要性被逐渐的减弱。您是否同意这样的观点？
梁丽霓：很感谢你问的这个问题，我们其实刚刚您所说的政府监管这块，在我们目前，我们其实是借助于政府的一些监管的机构或者是尽职调查的时候会用到，但真正实施上，做法当中，我们是更贴近于企业的了解，后面您所说的，在互联网金融上面，如果信息公开，透明，那是我们最想看到，其实我们觉得未来特别是在自贸区里面，刚才我说到，包括注册的时候，它是预投的概念，不是直投的概念，包括未来工商每年的年检，未来也不是每年都要企业去工商部门对于它的整个的影响和要求，而只是说你把所有的年检的资料挂在它的平台下，由各方来关注它，去用公共的信用和法律的措施来做，而不是政府前端参与很多东西。未来应该是我个人认为是很好的方向。
袁岳：你们给哪个中小企业贷款，公司想看看你们大家有没有谁，说它有不良贷款，没还的，坏账什么的，因为它事实上涉及到用户的隐私之类的，你不能用这种方法。
梁丽霓：这种方法没有，我们尽职调查会通过多方渠道了解，包括其他银行也是这样。因为人民银行本身就有信贷系统。
提问二：各位嘉宾好，我是一个创业者，已经三年了，然后我做了两个方面的项目，一个我刚开始创业的时候，因为梦想做了，然后没做成，但是我迫于吃饭的问题，我去做了一些零售店，我现在开了十几家零售店，越做，感觉现金流越紧张，今年的生意也不是很好，比如说我也像招商银行，因为其他四大银行我们知道，因为我是一个外地的大学生来上海创业的，什么不动产基本上都没有，所以基本上贷款一直很困难，我想问问张总，针对于我们这些初创大学生的创业，在资金方面有没有什么可能性？就是支持。因为我是有实体门店，可能现金流的话，也有几十万，但利润不是很高。
袁岳：你感觉招商银行还有一点希望。
提问二：因为我第一份工资是招商银行领，我对招商银行情有独钟。
张莹：对于创业企业的融资，实际上我们是主要看你的未来现金流，就像你前面提到了你现在的资金越来越紧张，我们是分析你紧张的原因，是因为亏损越来越紧张还是社会环境越来越紧张。
袁岳：还是你的店越来越多越紧张，今年开了更多的店。
提问二：对。
张莹：所以我们给创业者第二个建议就是希望中国的创意者做的越精越好，而不是越大越好，很多的企业死在大上，一个企业的规模很重要，你做到一定的规模上你的效益也很好，你的现金流也很好，反而大了之后，银行给你过多的资金反而是害你，但你这样的经历，你经营的实体不错，又在扩张中，我们这个可以线下探讨。
袁岳：其实这种我们浦发也可以考虑是吗？真的没有。
何勇：浦发银行我们服务中小型是两类，一类是科技型的，这类是中小企业，它有成长性，另外有科技含量的。另外一个就是针对于叫小微型企业，或者是说个人。我们有一类产品是这样，我们现在的这个系列是叫微小化系列，微小化系列，分为几种，其中针对于没有抵押的，或者是说你现在初创期，但有流量，流量还不高的，我们有一类产品，就是叫积分贷。积分贷就是根据你现在那些门店也好，你的分公司也好，你在我的银行里，有多少业务结算，对应，你的下游，是一些分散的还是一个集中的？就像互联网，就像阿里小贷分析的数据一样，我们给你的数据和你的业务量做一定的分析，给你一定的折算，在一般的上限是两百万。
袁岳：他开店也可以把收银的那个现金的管理你帮他监管一下。
何勇：对。他在我们的门店有今天结算了明天出去了，我帮你算一下这个是这样的，然后整个的操作我们是从信贷工厂的模式，这个模式是在浦发银行你可以把你的需求提交上去，我们有服务人员会跟你进行分析。
提问四：我的公司刚刚成立三个月，我的产品是做餐厨垃圾处理器的，我们的公司的成本很低，我们需要的费用很少，但目前我们管理三个人，我们现在已经运行也有出来了，我现在需要担保，比如很小的贷款，二十万以下，我也没有抵押，也没有各方面的信用，我募集资金会把资金慢慢做起来，我希望有没有一种可能的政策，对于利国利民的环保节能这块的即可以盈利又对社会有价值，我只是在结骨眼上需要你们帮助一下，是不是有这样的特殊的政策在里面，非常需要你们的帮助。
袁岳：你是大学生吗？你已经工作了吗？
提问四：我已经毕业一年左右。这个周期很长要五个月。
袁岳：五个月也是长，银行怎么也得半年以上。
哪位要回答一下。连回答人也没有。
严俊：我来回答一下。已经碰到了这样的问题，我觉得你这个问题在银行也会碰到了。我给你一个建议，如果是上升的客户有一定的实力，你下游比如说给固定的客户，可以进一步了解，了解之后可以借助银行的平台，借他本身的一些合力在做这种事情可以做。关键是要把这种模式和你上下游要串起来。因为我觉得，像这种环保的状态，实际上我相信如果是你坚持做的话，半年到一年就会有人来投。
袁岳：你的意思是看看合作伙伴里面有一些比你煞尾强大一点的。
严俊：我相信肯定会有比你强大的，而且你做这个，肯定有一些实力的客户。
袁岳：类似于他来担保。
严俊：也不一定是担保，就是质押相应的业务来做，这样比较合适。
袁岳：如果你有盈利的话。
提问四：我的团队是两个研究生和一个本科生在里面，我们上游是自己的品牌加工厂，下游是厨卫经销商。而且我们对于食品和空气这块，有非常大的贡献在里面。
希望银行有这方面的政策因为我们确实可以盈利。
提问五：各位老师各位嘉宾好，有一个问题想问一下，问招商银行的。因为担保公司一旦有担保公司做担保，这样的风险是担保公司来全偿的，对银行有利的，我觉得双赢这个词讲了很长时间，银行会不会，有一天，或者是担保公司所有的业务，银行主动承担这种风险。因为刚才上海银行的老板说，现在有些项目已经逐渐承担10-30%的风险，但还是毕竟少数的项目。我在想有没有可能银行会纯粹让利一部分给担保公司承担一部分的偿股风险。
袁岳：你的问题市招商银行会不会向上海银行学习。
张莹：银行间最核心的经营能力就是风险的能力。我个人我们如果和担保公司合作，我认可这个担保公司我就是借光鸡蛋，我个人不大支持担保公司和银行合作，凭什么担保公司能够帮我银行控制风险，你本身银行不能控制这个风险，所以和担保公司合作的基础，应该是担保公司为什么可以为这笔业务承担风险？
袁岳：你连这个风险也担不了你不用担了。另外招商银行就比上海银行大。不需要让这10、30%的。
提问五：因为我的观点是担保的收益鹤峰县，相对来说不呈一定比例，担保公司既然对这个项目进行担保，肯定对这个项目是认可的，如果说风险从经济学的角度来说如果让利一部分的风险由一家担保公司来承担。
袁岳：你现在讲到了上海一家公司你来愿意分担30%，主要是因为政府给你补贴的话，你会愿意承担，还是说因为没有补贴的情况下你也会考虑的？
朱会冲：担保行业现在在中国，是一个比较特殊的行业，在台湾，担保行业是政府办的。国外大部分的银行基本上也是。我们中国很多。
袁岳：尤其不管是不是有担保能力都开担保公司。
朱会冲：大部分的担保公司现在处于一个艰难监管。为什么呢？银行不接受。因为资本金的对冲，因为中国很大，国内我估计可能升值环境相对好的地方就是在市场。担保行业来说，为什么这么说呢？事实上政府的管理最大，所有的担保的资本金，银行全托管。管住了，管住了以后，银行可以敢于对于担保公司的合作就大，所以说担保公司对于资本金的倍数，批了一大堆，批了一大堆，每年2-3%。那么对于上海或者更大的公司来说，这种情况下PE的担保下，理财，母公司这种情况下外围的话又不行了，这种情况下，比如说上海银行这种情况下，我们也是股份制，上海地区，大概有80几家，我们合作的40到50家。
袁岳：他们要把他们的资本金放在你们那儿。
朱会冲：我们是认可的，管理也是创新的，这种情况下，对于倍数也好，等等也好，商议的比较大，但是对于企业类型，担保的余额等等。
袁岳：简单来说要求的更严格，也不是所有的人都给他们分担风险？
朱会冲：当然。
袁岳：谢谢。
提问六：各位评委各位老师和嘉宾们你们好，我是一名大学生创业者，我刚刚听其中一位老师谈到，信用是非常重要的，对于融资来说是基础也是核心。
对于我们大学生刚刚开始创业的话，就是要从哪些方面来对于信用方面开始做好准备，特别是一些我们做的行业里面也是从传统的行业开始向创新转型的，有什么融资这方面的政策的鼓励？
袁岳：把你的问题转一下。基本上没啥钱的大学生，怎么样能够建立自己的信用，尤其是银行看起来靠谱的信用？
朱会冲：在座的大学生创业者多，实际上，说句老实话，有一句话就是歌德传说，信用也传说。刚刚创业首先找创业基金很麻烦，找袁老师所说的亲戚。
袁岳：其实我要澄清一下，大学生科技创业比较了解，一般靠谱的项目不怎么麻烦，等到项目麻烦他会觉得你是不太靠谱的，他觉得让你算了吧。所以也没有面子上过不去。
朱会冲：可能这个时候VC/PE进来了，找一个CT，再大了之后，这个时候再找银行比较现实，或者你是先找一个小贷公司比较合适。
袁岳：小贷公司进去以后出不来。
朱会冲：高利润涉及到的是快钱。
袁岳：我倒是觉得大学生有一个小方法，你哪怕是吃零食都用银行卡刷，刷到最后，你看起来有收有出，信用好的话，拿到信用卡，最后信用卡借点钱，靠信用卡借款也能创业的。但你的前提是你的钱进出都有纪录，有记录就可以做信用，你没记录，天天吃小摊不行。
提问六：我们先从个人的信用积累开始。然后用到企业。
袁岳：所有的创始人变成一个法人，由不成熟的自然人变成一个成熟的自然人，由成熟的自然人变成一个不太成熟的法人，后来变成成熟的法人。
提问六：对于传统行业比如说科技创新型是转型类的企业，银行对于这类的企业有什么样的政策的鼓励。
袁岳：前提是真转型还是假转型？
提问六：当然是真转型。
袁岳：谢谢。我们就这样，非常感谢所有的嘉宾。也谢谢各位。
主持人：纵向从政府、到银行到企业，大家都在想方设法为小微企业融资提供各种政策各种便捷各种服务，横向现在看到了一系列的金融服务的公司，机构，甚至于刚刚在第一轮提问的时候，也有观众提出我个人可以不可以，各种各样的方式来为这样的一些小微企业提供服务。
然后再进行从立体的角度我们看到各种各样的渠道、途径以互联网为典型的创新模式。为我们的小微企业提供各种平台，当然也包括我们后端的担保、包括其他各类，包括有同学提到了创业基金，也有人提到了各类风投，各类服务机构。相信在座各位听完四个小时的嘉宾分享之后一定会对未来有比较好的憧憬，感谢今天来到本次论坛的所有领导和嘉宾。也再次感谢所有今天在场的服务机构，当然最重要的还是要感谢所有的观众。今天我们的2013第七届创业周暨全球创业周中国站，创业服务新业态论坛——创新型金融服务，到此结束，感谢所有嘉宾。